2013-12-02 10:31:06
Του Κωνσταντίνου Μαριόλη
Πλήρης αναδιάρθρωση των λειτουργιών που σχετίζονται με τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δάνειων φέρνει η ολοκλήρωση της διαδικασίας αξιολόγησης της μελέτης της BlackRock... από τις αρμόδιες Αρχές αλλά και η ανάγκη των τραπεζών να «φρενάρουν» τις επισφάλειες.
Όπως έχει αναφέρει το Capital.gr, το πλάνο αντιμετώπισης των προβληματικών χορηγήσεων, μετά την BlackRock II, περιλαμβάνει δύο σκέλη. Το πρώτο αφορά την κοινή αντιμετώπιση, από πλευράς πιστωτικών ομίλων, των δανειοληπτών που έχουν εκκρεμότητες με πολλές τράπεζες και το δεύτερο σχετίζεται με την καλύτερη “οργάνωση” των εν λόγω δανείων στα βιβλία των τραπεζών, βάσει της οποίας προβλέπεται η δημιουργία μίας «bad bank» σε κάθε τράπεζα.
Σύσσωμες οι συστημικές τράπεζες ανακοίνωσαν την περασμένη εβδομάδα, στις τηλεδιασκέψεις που ακολούθησαν τα αποτελέσματα εννεαμήνου, ότι προχωρούν στη δημιουργία «εσωτερικών bad banks». Σε αυτό το πλαίσιο, μέσα στο επόμενο διάστημα –ίσως και ημέρες– αναμένεται να υπάρξουν οι πρώτες ανακοινώσεις για τη δημιουργία των υπερδιευθύνσεων που θα αναλάβουν να φέρουν εις πέρας το κρίσιμο και ιδιαίτερα δύσκολο έργο αναχαίτισης του φαινομένου των «κόκκινων» δανείων.
Σύμφωνα με πληροφορίες, αυτό που πρακτικά αλλάζει είναι η οργάνωση. Γιατί από τις βασικές απαιτήσεις της Τρόικας είναι να μην υπάρχουν “γκρίζες ζώνες” στον τομέα των διευκολύνσεων, με αποτέλεσμα να αναμένονται πιο συγκεκριμένα και “στενά”, σε περιθώρια... ελιγμών, κριτήρια.
Τα νέα μεγαλύτερα και εξειδικευμένα τμήματα θα συνεχίσουν τις μέχρι σήμερα πρακτικές, ακολουθώντας, ωστόσο, πιο επιθετική στρατηγική. Παράλληλα, το "μενού" των ρυθμίσεων αναμένεται να διευρυνθεί και να προσαρμοστεί στα νέα δεδομένα που προκύπτουν από το Troubled Asset Review της BlackRock. Στόχος είναι να εξετάζεται κάθε περίπτωση δανειολήπτη ξεχωριστά και να προκρίνεται η καλύτερη δυνατή λύση.
Ο αμερικανικός οίκος έχει εδώ και καιρό ολοκληρώσει την αξιολόγηση των πρακτικών αντιμετώπισης και διαχείρισης των επισφαλών χορηγήσεων και έχει υποβάλει στην Τράπεζα της Ελλάδος την έκθεσή του, συμπεριλαμβανομένων των προτάσεων για την εναρμόνιση των ενεργειών αυτών με τις «βέλτιστες διεθνείς πρακτικές». Οι τράπεζες από την πλευρά τους έχουν καταθέσει τις δικές τους προτάσεις, με την ΤτΕ να παίζει σημαντικό ρόλο στην οριστικοποίηση του νέου πλαισίου δράσης.
Αυτό που μπορούν να περιμένουν οι δανειολήπτες είναι μία μεγαλύτερη ευελιξία σε θέματα διακανονισμών με ετήσιο, ή το πολύ διετή, ορίζοντα, αφού βέβαια αποδεικνύουν –κυρίως με εισοδηματικά κριτήρια– ότι αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τις υποχρεώσεις τους. Έτσι αναμένεται να δοθεί «ανάσα» για μεγάλο ποσοστό πιστούχων.
Άλλωστε, οι τράπεζες εκτιμούν ότι προς το τέλος του 2014 θα είναι σε θέση να διακρίνουν με μεγαλύτερη ασφάλεια τους δανειολήπτες εκείνους που πραγματικά δεν μπορούν να πληρώσουν και σε αυτό εκτιμάται πως θα βοηθήσει η σταδιακή απελευθέρωση των πλειστηριασμών.
Μέχρι πρότινος τα δάνεια νοικοκυριών και επιχειρήσεων που κρίνονταν επισφαλή, μεταφέρονταν στα τμήματα διαχείρισης ληξιπρόθεσμων οφειλών (recoveries), τα οποία αναλάμβαναν τις ενέργειες διακανονισμού ή προωθούσαν τις υποθέσεις στο νομικό τμήμα της τράπεζας. Με την επικείμενη αναδιάρθρωση των συγκεκριμένων τμημάτων εκτιμάται ότι περισσότερες υποθέσεις θα εξετάζονται σε λιγότερο χρόνο και με μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα.
Αρμόδια τραπεζικά στελέχη εξηγούν ότι είναι πολύ δύσκολο να περιγραφούν με λίγα λόγια οι βασικές αρχές του νέου αυτού πλαισίου, αφού στην πραγματικότητα πρόκειται για εξέταση των αιτημάτων ανά περίπτωση. Ωστόσο, προβάδισμα φαίνεται να έχουν όσοι δείχνουν έμπρακτα ότι θέλουν να πληρώσουν ή όσοι έχουν τη δυνατότητα επιπρόσθετων εγγυήσεων. Χάρισμα οφειλών όμως δεν προβλέπεται και αυτό θα πρέπει να το έχουν κατά νου οι δανειολήπτες.
Αυτό που γίνεται και θα συνεχιστεί είναι οι διακανονισμοί με την πληρωμή μόνο τόκων ή με την παροχή περιόδου χάριτος για ένα ή δύο χρόνια, ανάλογα με τον τύπο του δανείου και τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά κάθε πελάτη.
Καταναλωτικά
Αυτά είναι που προβληματίζουν περισσότερο τις τράπεζες σε επίπεδο εισπρακτικής δυνατότητας καθώς σε μεγάλο βαθμό οι εν λόγω χορηγήσεις έχουν δοθεί χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις. Στόχος είναι η μείωση των επισφαλειών, καθώς τα στοιχεία “μιλούν” από μόνα τους. Από το σύνολο των 29,5 δισ. ευρώ καταναλωτικών δανείων, εκτιμάται ότι τα 12 δισ. ευρώ, ήτοι το 40% έχει ήδη ξεπεράσει τις 90 ημέρες καθυστέρηση. Επίσης είναι τα δάνεια που "γεννούν"... εύκολα προβλέψεις, ενώ οι τιμές που προσφέρονται από funds είναι σχεδόν μηδενικές.
Στεγαστικά
Όπως όλα δείχνουν, η επανέναρξη των πλειστηριασμών δεν πρόκειται να γίνει ανεξέλεγκτα. Και αυτό γιατί μία τέτοια εξέλιξη δεν συμφέρει κανένα εμπλεκόμενο μέρος. Εκτιμάται, ωστόσο, πως η σταδιακή άρση θα συμβάλει στον περιορισμό του "ηθικού κινδύνου". Σήμερα, τα υπόλοιπα των στεγαστικών δανείων διαμορφώνονται περί τα 72 δισ. ευρώ, με τα μη εξυπηρετούμενα να ανέρχονται σε ποσοστό 25%, ήτοι στα 18 δισ. ευρώ.
Επιχειρηματικά
Στις διευκολύνσεις προς συγκεκριμένους κλάδους έχει σταθεί η Τρόικα και γι΄ αυτό το λόγο έχει ζητήσει αυστηροποίηση του πλαισίου για τις επιχειρήσεις που δεν διαθέτουν βιώσιμα πλάνα. Οι τράπεζες θέλουν να προχωρήσουν σε αναδιάρθρωση των επιχειρηματικών δανείων όμως η BlackRock εντόπισε αρκετές περιπτώσεις "αδικαιολόγητων" αναχρηματοδοτήσεων. Στόχος των τραπεζών είναι να δώσουν βάρος στις επιχειρήσεις που εκτιμούν ότι έχουν προοπτικές. Τι θα γίνει όμως με χιλιάδες εταιρείες που κινδυνεύουν να μείνουν χωρίς... τεχνική υποστήριξη; Τα υπόλοιπα των επιχειρηματικών χορηγήσεων διαμορφώνονται περί τα 120 δισ. ευρώ με το ποσοστό των δανείων που βρίσκονται στο “κόκκινο” να αγγίζει το 28%.
capital.gr
Πλήρης αναδιάρθρωση των λειτουργιών που σχετίζονται με τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δάνειων φέρνει η ολοκλήρωση της διαδικασίας αξιολόγησης της μελέτης της BlackRock... από τις αρμόδιες Αρχές αλλά και η ανάγκη των τραπεζών να «φρενάρουν» τις επισφάλειες.
Όπως έχει αναφέρει το Capital.gr, το πλάνο αντιμετώπισης των προβληματικών χορηγήσεων, μετά την BlackRock II, περιλαμβάνει δύο σκέλη. Το πρώτο αφορά την κοινή αντιμετώπιση, από πλευράς πιστωτικών ομίλων, των δανειοληπτών που έχουν εκκρεμότητες με πολλές τράπεζες και το δεύτερο σχετίζεται με την καλύτερη “οργάνωση” των εν λόγω δανείων στα βιβλία των τραπεζών, βάσει της οποίας προβλέπεται η δημιουργία μίας «bad bank» σε κάθε τράπεζα.
Σύσσωμες οι συστημικές τράπεζες ανακοίνωσαν την περασμένη εβδομάδα, στις τηλεδιασκέψεις που ακολούθησαν τα αποτελέσματα εννεαμήνου, ότι προχωρούν στη δημιουργία «εσωτερικών bad banks». Σε αυτό το πλαίσιο, μέσα στο επόμενο διάστημα –ίσως και ημέρες– αναμένεται να υπάρξουν οι πρώτες ανακοινώσεις για τη δημιουργία των υπερδιευθύνσεων που θα αναλάβουν να φέρουν εις πέρας το κρίσιμο και ιδιαίτερα δύσκολο έργο αναχαίτισης του φαινομένου των «κόκκινων» δανείων.
Σύμφωνα με πληροφορίες, αυτό που πρακτικά αλλάζει είναι η οργάνωση. Γιατί από τις βασικές απαιτήσεις της Τρόικας είναι να μην υπάρχουν “γκρίζες ζώνες” στον τομέα των διευκολύνσεων, με αποτέλεσμα να αναμένονται πιο συγκεκριμένα και “στενά”, σε περιθώρια... ελιγμών, κριτήρια.
Τα νέα μεγαλύτερα και εξειδικευμένα τμήματα θα συνεχίσουν τις μέχρι σήμερα πρακτικές, ακολουθώντας, ωστόσο, πιο επιθετική στρατηγική. Παράλληλα, το "μενού" των ρυθμίσεων αναμένεται να διευρυνθεί και να προσαρμοστεί στα νέα δεδομένα που προκύπτουν από το Troubled Asset Review της BlackRock. Στόχος είναι να εξετάζεται κάθε περίπτωση δανειολήπτη ξεχωριστά και να προκρίνεται η καλύτερη δυνατή λύση.
Ο αμερικανικός οίκος έχει εδώ και καιρό ολοκληρώσει την αξιολόγηση των πρακτικών αντιμετώπισης και διαχείρισης των επισφαλών χορηγήσεων και έχει υποβάλει στην Τράπεζα της Ελλάδος την έκθεσή του, συμπεριλαμβανομένων των προτάσεων για την εναρμόνιση των ενεργειών αυτών με τις «βέλτιστες διεθνείς πρακτικές». Οι τράπεζες από την πλευρά τους έχουν καταθέσει τις δικές τους προτάσεις, με την ΤτΕ να παίζει σημαντικό ρόλο στην οριστικοποίηση του νέου πλαισίου δράσης.
Αυτό που μπορούν να περιμένουν οι δανειολήπτες είναι μία μεγαλύτερη ευελιξία σε θέματα διακανονισμών με ετήσιο, ή το πολύ διετή, ορίζοντα, αφού βέβαια αποδεικνύουν –κυρίως με εισοδηματικά κριτήρια– ότι αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τις υποχρεώσεις τους. Έτσι αναμένεται να δοθεί «ανάσα» για μεγάλο ποσοστό πιστούχων.
Άλλωστε, οι τράπεζες εκτιμούν ότι προς το τέλος του 2014 θα είναι σε θέση να διακρίνουν με μεγαλύτερη ασφάλεια τους δανειολήπτες εκείνους που πραγματικά δεν μπορούν να πληρώσουν και σε αυτό εκτιμάται πως θα βοηθήσει η σταδιακή απελευθέρωση των πλειστηριασμών.
Μέχρι πρότινος τα δάνεια νοικοκυριών και επιχειρήσεων που κρίνονταν επισφαλή, μεταφέρονταν στα τμήματα διαχείρισης ληξιπρόθεσμων οφειλών (recoveries), τα οποία αναλάμβαναν τις ενέργειες διακανονισμού ή προωθούσαν τις υποθέσεις στο νομικό τμήμα της τράπεζας. Με την επικείμενη αναδιάρθρωση των συγκεκριμένων τμημάτων εκτιμάται ότι περισσότερες υποθέσεις θα εξετάζονται σε λιγότερο χρόνο και με μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα.
Αρμόδια τραπεζικά στελέχη εξηγούν ότι είναι πολύ δύσκολο να περιγραφούν με λίγα λόγια οι βασικές αρχές του νέου αυτού πλαισίου, αφού στην πραγματικότητα πρόκειται για εξέταση των αιτημάτων ανά περίπτωση. Ωστόσο, προβάδισμα φαίνεται να έχουν όσοι δείχνουν έμπρακτα ότι θέλουν να πληρώσουν ή όσοι έχουν τη δυνατότητα επιπρόσθετων εγγυήσεων. Χάρισμα οφειλών όμως δεν προβλέπεται και αυτό θα πρέπει να το έχουν κατά νου οι δανειολήπτες.
Αυτό που γίνεται και θα συνεχιστεί είναι οι διακανονισμοί με την πληρωμή μόνο τόκων ή με την παροχή περιόδου χάριτος για ένα ή δύο χρόνια, ανάλογα με τον τύπο του δανείου και τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά κάθε πελάτη.
Καταναλωτικά
Αυτά είναι που προβληματίζουν περισσότερο τις τράπεζες σε επίπεδο εισπρακτικής δυνατότητας καθώς σε μεγάλο βαθμό οι εν λόγω χορηγήσεις έχουν δοθεί χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις. Στόχος είναι η μείωση των επισφαλειών, καθώς τα στοιχεία “μιλούν” από μόνα τους. Από το σύνολο των 29,5 δισ. ευρώ καταναλωτικών δανείων, εκτιμάται ότι τα 12 δισ. ευρώ, ήτοι το 40% έχει ήδη ξεπεράσει τις 90 ημέρες καθυστέρηση. Επίσης είναι τα δάνεια που "γεννούν"... εύκολα προβλέψεις, ενώ οι τιμές που προσφέρονται από funds είναι σχεδόν μηδενικές.
Στεγαστικά
Όπως όλα δείχνουν, η επανέναρξη των πλειστηριασμών δεν πρόκειται να γίνει ανεξέλεγκτα. Και αυτό γιατί μία τέτοια εξέλιξη δεν συμφέρει κανένα εμπλεκόμενο μέρος. Εκτιμάται, ωστόσο, πως η σταδιακή άρση θα συμβάλει στον περιορισμό του "ηθικού κινδύνου". Σήμερα, τα υπόλοιπα των στεγαστικών δανείων διαμορφώνονται περί τα 72 δισ. ευρώ, με τα μη εξυπηρετούμενα να ανέρχονται σε ποσοστό 25%, ήτοι στα 18 δισ. ευρώ.
Επιχειρηματικά
Στις διευκολύνσεις προς συγκεκριμένους κλάδους έχει σταθεί η Τρόικα και γι΄ αυτό το λόγο έχει ζητήσει αυστηροποίηση του πλαισίου για τις επιχειρήσεις που δεν διαθέτουν βιώσιμα πλάνα. Οι τράπεζες θέλουν να προχωρήσουν σε αναδιάρθρωση των επιχειρηματικών δανείων όμως η BlackRock εντόπισε αρκετές περιπτώσεις "αδικαιολόγητων" αναχρηματοδοτήσεων. Στόχος των τραπεζών είναι να δώσουν βάρος στις επιχειρήσεις που εκτιμούν ότι έχουν προοπτικές. Τι θα γίνει όμως με χιλιάδες εταιρείες που κινδυνεύουν να μείνουν χωρίς... τεχνική υποστήριξη; Τα υπόλοιπα των επιχειρηματικών χορηγήσεων διαμορφώνονται περί τα 120 δισ. ευρώ με το ποσοστό των δανείων που βρίσκονται στο “κόκκινο” να αγγίζει το 28%.
capital.gr
ΜΟΙΡΑΣΤΕΙΤΕ
ΔΕΙΤΕ ΑΚΟΜΑ
ΠΡΟΗΓΟΥΜΕΝΟ ΑΡΘΡΟ
Κρήτη: Νεκρός 20χρονος δικυκλιστής την νύχτα
ΣΧΟΛΙΑΣΤΕ
